Osoby, które biorą kredyt, bardzo często liczą na to, że uda im się go spłacić wcześniej. Świadomość tego, że mamy zadłużenie nie jest niczym przyjemnym i właśnie dlatego wiele osób zastanawia się nad tym, aby wcześniej uregulować swoje zobowiązanie. Jednak czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca, czy może lepiej spłacać go zgodnie z harmonogramem? W tym artykule dowiesz się wszystkiego.
W jakim przypadku wcześniejsza spłata kredytu się opłaca?
Wbrew pozorom decyzja o tym, aby wcześniej spłacić kredyt, nie zawsze jest opłacalna dla kredytobiorcy. Warto wiedzieć, w jakich przypadkach dobrze jest wcześniej uregulować swoje zobowiązanie, a w których lepiej z tym poczekać.
Aby odpowiedzieć sobie na to pytanie, należy najpierw zajrzeć do umowy kredytowej, która dotyczy kredytu, który chcemy spłacić szybciej. Wiele banków zabezpiecza się wobec takiej okoliczności, ponieważ wiąże się to dla nich z utratą części dochodów z tytułu odsetek, które spłacamy. Im szybciej ktoś będzie chciał spłacić swój kredyt, tym mniejsze odsetki będzie musiał zapłacić i bank nie zarobi tyle, ile oczekiwał na początku.
Każdy bank ustala inne zasady wcześniejszej spłaty. Najczęściej jednak można spotkać się z tym, że przez pierwsze 3 lata od zaciągnięcia kredytu jesteśmy obciążeni dodatkowymi kosztami z tytułu wcześniejszej spłaty. Nie jest to jednak reguła i zawsze należy się upewnić jakie konsekwencje może wyciągnąć bank, jeśli ktoś zechce spłacić swoje zobowiązanie wcześniej. Dobra wiadomość jest taka, że coraz więcej banków rezygnuje z pobierania prowizji od tego, że ktoś wcześniej chce spłacić swoje zobowiązanie. Jeśli jednak już się tak stanie, prowizja wynosi nie więcej niż 3% wartości zaciągniętego kredytu.
A może nadpłata?
Jest to rozwiązanie, które spodoba się osobom, które nie mają tyle pieniędzy, aby spłacić całe zobowiązanie, ale dysponują dodatkowymi pieniędzmi, które mogą przeznaczyć na wpłacenie wyższej raty. Czasem zdarza się tak, że nasze wynagrodzenie po czasie staje się wyższe lub z innych przyczyn mamy do dyspozycji większą sumę pieniędzy. Możemy to wykorzystać, aby nadpłacić swój kredyt i spłacić go szybciej niż określone jest to w harmonogramie. Nadpłata wiąże się jednoznacznie ze wcześniejszą spłatą kredytu, jednak trwa nieco dłużej. Tak samo, jak wcześniejsza spłata kredytu może być jednak obwarowana prowizją. Bywa również tak, że bank dopuszcza dokonania bezpłatnej nadpłaty tylko określona ilość razy w roku np. trzy, a potem trzeba zapłacić za nią prowizję.
To czy wcześniejsza spłata kredytu nam się opłaca, zależy od tego, jakie zapisy widnieją na naszej umowie. Warto sprawdzić je jeszcze przed podpisaniem umowy i ewentualnie wynegocjować lepsze warunki.